出品 | 虎嗅商業(yè)組

作者 | 李玲

12月10日，多多錢包上線。沒有灰度測試，沒有定向開放，沒有任何拉新套路，用戶更新到最新版本即可看到。

多多錢包位于用戶訂單流程下面，位置較為顯眼。點(diǎn)擊開通時(shí)會(huì)出現(xiàn)多多錢包的官方介紹，關(guān)鍵詞可以提煉為：拼多多官方推出的支付服務(wù)，賬戶余額可0手續(xù)費(fèi)提現(xiàn)到銀行卡。

多多錢包沒有在購物環(huán)節(jié)強(qiáng)引導(dǎo)，但也用了開通可享受隨機(jī)立減或返現(xiàn)、最高100元這樣的拉新策略，不過是“即將全量上線”。

在2019年3月的財(cái)報(bào)電話會(huì)議上，創(chuàng)始人黃崢曾稱，“拼多多不想太早做變現(xiàn)，不想過早提供金融服務(wù)，還是希望能夠集中精力關(guān)注原本的戰(zhàn)略、關(guān)注用戶。"如果說此前黃崢認(rèn)為金融是一種變現(xiàn)的手段，那么現(xiàn)在這種想法一定有所改變。

從2020年1月末正式將支付牌照收入囊中，到多多錢包上線，僅用時(shí)十個(gè)多月的速度不可謂不快。支付作為基礎(chǔ)的通道服務(wù)，是交易達(dá)成的重要環(huán)節(jié)。拼多多2020年第三季度的年度GMV為14576億元，接近1.5萬億的商品成交總額，對應(yīng)著一筆不菲的支付費(fèi)用。

拼多多自成立就以滲透供應(yīng)鏈見長，不論農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)鏈環(huán)節(jié)，還是其上游新農(nóng)人、農(nóng)業(yè)合作社模式，都少不了穩(wěn)定的金融支持。進(jìn)入2020年，拼多多開始快速推動(dòng)金融布局。支付于拼多多而言不是單純的通道，更多是協(xié)調(diào)整體資源，解決上下游環(huán)節(jié)資金問題、緩解自身增長腳步放緩的必要環(huán)節(jié)之一。

秒殺銀行

如果被國有大行App折磨過，比如花了五分鐘連個(gè)賬戶明細(xì)都找不到，你一定會(huì)愛上多多錢包。

多多錢包的開通步驟只有三步，用時(shí)不到30秒，其中最為費(fèi)時(shí)的就是上述所說的官方介紹。這種高效建立在拼多多原有的用戶賬戶體系上，本人實(shí)名信息系統(tǒng)自動(dòng)填入，用戶確定后即進(jìn)入銀行卡綁定環(huán)節(jié)。

請注意，在綁定銀行卡的這一環(huán)節(jié)，通常需要你拿出卡，輸入卡號。但多多錢包不需要。你只需要在列出的銀行中選出自己的，接下來輸入手機(jī)號的驗(yàn)證碼即可綁定。這種簡單、流暢的操作流程，會(huì)改變大多數(shù)使用者以往對綁卡的刻板印象——麻煩。

從線上支付到移動(dòng)支付，金融變革帶來的便利已經(jīng)滲透在生活的方方面面，移動(dòng)支付也已經(jīng)成為當(dāng)代商業(yè)產(chǎn)品基本功能，并成功讓原來需要排長隊(duì)看臉色的金融業(yè)變成了如今的基礎(chǔ)服務(wù)。

如果說支付寶、微信的支付體驗(yàn)已經(jīng)將諸多銀行App“秒殺”，那么拼多多的多多錢包體驗(yàn)簡直就是“掃射”一眾銀行App們。

當(dāng)然，銀行們因?yàn)榈障笛y(tǒng)依舊傲慢，不斷入局的民營企業(yè)則通過快速迭代、優(yōu)化服務(wù)拉攏用戶。而在下沉成為主戰(zhàn)場的當(dāng)今，產(chǎn)品的使用友好度也在很大程度上影響著用戶的選擇。

省錢為第一目的

多多錢包秉承了拼多多一貫的產(chǎn)品作風(fēng)，簡單易操作，這與拼多多的用戶屬性直接相關(guān)，甚至是拼多多異軍突起的重要原因。

拼多多從誕生起就有著明顯的“下沉”“中老年”用戶標(biāo)簽，這些標(biāo)簽對應(yīng)著非互聯(lián)網(wǎng)深度用戶，或者移動(dòng)支付的非密切接觸者。他們對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的操作邏輯沒有形成條件反射，在沒有充足的信任基礎(chǔ)下，與錢相關(guān)的操作更為謹(jǐn)慎。

多多錢包不論是流程的簡約程度，還是省去輸入卡號的低敏化操作，都降低了用戶的操作難度與糾結(jié)心理，產(chǎn)品設(shè)計(jì)上可以說是對用戶極為友好。

現(xiàn)在，多多錢包已經(jīng)出現(xiàn)在拼多多支付頁面的第二列，位于微信支付與支付寶支付中間。

要強(qiáng)調(diào)的是，多多錢包現(xiàn)階段的首要作用是幫拼多多省錢。

以往，拼多多上接入的是微信、支付寶等第三方支付渠道，但需要明確的一點(diǎn)是，不論是使用上述哪個(gè)渠道，線上支付的本質(zhì)是持卡人對自己賬號中的資金發(fā)起使用，而錢從銀行到到平臺賬戶的快捷支付通道，是銀行為第三方機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)，銀行對此是要收取0.2%~0.5%不等的通道費(fèi)。

而對第三方支付機(jī)構(gòu)來說，其向電商平臺提供的通道服務(wù)有一定成本，因此會(huì)通過向電商平臺收取一定的費(fèi)率與銀行通道費(fèi)形成價(jià)格差，由此覆蓋成本并得到收入，這一費(fèi)率往往是用戶支付金額的一定比例。

而根據(jù)拼多多最近一年的GMV數(shù)據(jù)：2019年第四季度的季度GMV為3708億元，2020年第一季度為3026億元，第二季度為3457億元，第三季度為4385億元。按照季度平均商品成交總額3644億元來算，拼多多目前的交易量級在日均40億元以上。

按照每天40億元的交易金額來算，即使是最低費(fèi)率，拼多多的日均支付成本也不是小數(shù)。

互聯(lián)網(wǎng)平臺大都是中介模式，對接商戶和用戶，交易成功收取提成。支付成本確實(shí)是難以忽略的開銷。此前7月，美團(tuán)App隱藏支付寶支付方式時(shí)，王興就曾吐槽支付寶的支付手續(xù)費(fèi)過高。在更早的2017年，王興也在采訪中直言支付寶的費(fèi)率高得不合理。

除了省錢，多多錢包的意義還在于賬戶體系。相比阿里與京東都擁有完整的金融體系，用戶收貨后，商家到賬、提現(xiàn)都可以在自有體系中完成，應(yīng)收賬款的統(tǒng)計(jì)與管理也較為方便。多多錢包上線后拼多多也將擁有這一便利。

突襲支付寶

時(shí)至今日，互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)格局仍然分級明顯，螞蟻集團(tuán)、騰訊金融兩個(gè)一級梯隊(duì)的領(lǐng)跑者占據(jù)超九成份額，剩下不到一成的市場被眾多金融機(jī)構(gòu)瓜分。

2020年下半年，互聯(lián)網(wǎng)新秀們都加快了金融布局的腳步，試圖通過金融打通消費(fèi)場景，鞏固商業(yè)模式。最為典型的是，快手拿到了支付牌照，字節(jié)跳動(dòng)開始布局消費(fèi)分期產(chǎn)品。但對身在其中的人來說，最值得期待與警惕的仍舊是拼多多。

盡管拼多多才剛剛開始構(gòu)建支付體系，但其擁有的資源無法忽視。

筆者曾分析過，現(xiàn)階段入局金融，低成本的資金與流量是基礎(chǔ)。當(dāng)前領(lǐng)域第二梯隊(duì)的潛在巨頭們，如美團(tuán)金融、滴滴金融，都是通過自有流量獲得用戶。平臺基數(shù)大，用戶低門檻轉(zhuǎn)化，就足以形成規(guī)模效應(yīng)。

但前期的低成本用戶轉(zhuǎn)化完成后，想要挖掘更多潛在價(jià)值，就要取決于平臺的交易屬性。如滴滴金融，主要以出行場景為主，做車輛的租賃分期貸款天然具有優(yōu)勢。但車輛的高單價(jià)也決定了針對司機(jī)的經(jīng)營性貸款周期長，規(guī)模有限。

現(xiàn)階段要說最為便宜的流量池，非抖音系產(chǎn)品莫屬。但與一個(gè)季度環(huán)比增加將近5000萬活躍買家的拼多多相比，這種確定的用戶增長勢頭形成的流量轉(zhuǎn)化效率，對把持市場已久的兩巨頭們更具有攻擊性。

移動(dòng)支付撬動(dòng)出的市場如今仍是商業(yè)拓展的主流，人們的生活便利化也在隨之不斷推進(jìn)。因此即使在螞蟻上市折戟后的監(jiān)管重壓之下，互聯(lián)網(wǎng)巨頭們的金融探索也不會(huì)停止。

新的金融形態(tài)需要監(jiān)管需要找到合適的節(jié)奏，身在其中的巨頭們無論是主動(dòng)配合還是被動(dòng)合規(guī)都將成為常態(tài)。畢竟，金融壟斷的日子已經(jīng)一去不再。

花唄們曾在需要鼓勵(lì)消費(fèi)的時(shí)候，變成了刺激經(jīng)濟(jì)的推手。而現(xiàn)階段，變成了誘導(dǎo)消費(fèi)與過度消費(fèi)的代名詞，不管是否應(yīng)該忽略用戶本身的選擇與責(zé)任，監(jiān)管拉下鍘刀的合理氛圍已經(jīng)醞釀到位，民營金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代已經(jīng)來臨。

此時(shí)拼多多拉著7.3億用戶“帶資”入局，對整個(gè)行業(yè)而言，不僅是互聯(lián)網(wǎng)金融格局改變的契機(jī)，更是未來監(jiān)管形勢突破的一種可能性。

如對本稿件有異議或投訴，請聯(lián)系

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